農業升級 保險護體 提升競爭力
有農業保險真的比較好嗎？本報直擊保戶心聲，發現除可透過理賠填補損失，也有協助產業升級的外溢效果；不過，保費較高品項須由農民先繳全額，成了推動的絆腳石。
時序剛過立春，每年此時是農漁業寒害最甚的季節，與往年不同的是，今年農漁民除了天然災害救助之外，更多了農業保險的選擇，讓這個年過得安心了些。
走在高雄市永安區的鄉間小道，海風冷冽，富邦產險低溫型保單啟動第三次理賠，再稍北一些的台南市則已達最高的第五輪理賠，永安漁民們談起兩年前的霸王級寒流，仍心有餘悸。
那年，凍死石斑魚數量龐大，北高雄焚化爐應接不暇，只能先堆在路邊與集中場，不久天氣回暖，血水浸透大地，泥濘不堪，鄉間瀰漫腐敗氣息，緊接而來的農曆春節，人人都不好過。
也難怪，高雄市養殖漁業發展協會理事長蘇益生一聽到石斑魚寒害險開辦，立刻帶頭響應，光是蘇家親友就保了七、八張，占了石斑魚寒害保單近半。
「係保一個安穩，毋一定愛賠，沒死魚仔尚好」，蘇益生說，國內養殖水產寒害險目前只保石斑魚，很多虱目魚、午仔、鱸魚的養殖戶也希望納入寒害險。
富邦產險去年10月開賣石斑魚寒害保單，漁民幾乎都認為根本賠不到，沒想到才賣18張就理賠14張。
極端氣候的不可預測性，應驗了人算不如天算。
屏東縣石斑魚產業在2009年莫拉克風災受到重創，沖積淤泥填塞魚塭，光是復原就花上一整年的時間，相較龐大的重建費用，政府救助的每公頃38萬元僅是杯水車薪。
屏東縣海洋及漁業事務管理所所長吳憲昌點出保險制度的重要性，「多少漁民一輩子的心血，一晚就沒了，依賴天然災害救助根本緩不濟急」。
農業保險的優勢是理賠快速，理賠的金額，也就是保額，一般來講，對農漁民生產損失的填補比率，比政府的現金救助機制要高。
以梨保險為例，每公頃保費約4.5萬元，農委會補助三分之一，新竹縣、台中市、宜蘭縣政府再補助三分之一，農民實繳約1.5萬元，保險期間發生颱風、豪雨等事故，農民最高可獲得每公頃35萬元理賠。
相較下，現行現金救助制度，政府每公頃僅補助梨農9萬元，假設農民投保梨保險，35萬元保額是現金救助的3.9倍，較能降低災害損失對農民的衝擊。
除了消極的彌補損失，農業保險也有積極促成農業正向改變的力量。
最好例子就是去年11月問世的家禽禽流感保單，該保單依據禽舍型式、飼養形態、生物安全機制、管理能力等項目進行風險評估，給予不同的費率，保戶防疫愈徹底，保費就愈優惠，無形中協助政府落實防疫工作。
禽流感保單的第一位保戶陳秋池，曾目睹禽流感肆虐彰化芳苑，一想到就「手腳驚得皮皮剉」，因此他先是改善飼料配方，更不惜斥資4,000萬元蓋了當地第一座負壓密閉式水簾蛋雞場，縱使已做到滴水不漏，卻仍搶先投保，他說，「未來猜不透、看不到，保險買一個安心的」。
「推動農業保險，才能提升農業競爭力」，農委會副主委陳吉仲表示，「依照現行撲殺補助政策，農民未必會重視防疫，若是改成保險政策，等同間接讓農民有防疫概念」。
農業保險對政府支出也有極大的效益。陳吉仲說，2016年因寒害、颱風，天然災害救助高達近百億元，但農損近400億元，現行政策只能彌補災害的兩、三成。
政府希望透過保險機制，擴大財政效果。他形容，現行現金救助機制，政府補助1元，就只是1元的效果；導入農業保險後，政府未來補助1元，將可發揮4至5元的效果。
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