聯合報系退休力大調查引發全民熱潮自我檢視退休準備，趁年輕應全方位存老本，長期關注退休議題的中信銀率先回響願景工程報導，針對各世代退休力不及格提出對策，中信銀個金副執行長楊淑惠認為，老年人口過多、少子化未解決，財政負擔加重之下，社會將呈現低成長、低利率，各個世代必須及早準備長期退休規畫，且掌握基本資產配置觀念。
楊淑惠表示，普遍民眾在退休準備有四大迷思：第一，低估老後所需；第二，理財工具保守，多數民眾只有儲蓄或定存；第三，過於仰賴政府年金，繳多、少領、延退已成未來趨勢；第四，忽略高齡照護所需費用。
楊淑惠指出，退休前著重在資產累積，退休後應著重在管理金流與長壽風險。但不管哪個世代，國人面對退休準備須擁有三大基本觀念：第一，退休金帳戶專款專用，定期追蹤是否達標。
第二，資產配置且長期投資，並掌握基本股債配置，距退休愈近債比重拉高降低風險。股票標的要選擇長期穩定、穩定配息、體質健全、具未來成長性的產業或公司。債券則是要抵禦波動性高的股票資產。
第三，醫療準備，若挪不出一筆錢做為醫療準備金者，可透過保險轉嫁風險。
接著，才是針對不同世代選擇不同工具。三十歲年輕世代普遍患有「退休準備拖延症」，因此第一，趁年輕補強重大疾病或意外失能保障，保費較便宜，也能避免身體有狀況無法投保；第二，距離退休還有三、四十年，可提早累積並善用複利效果。
楊淑惠建議，可從開源節流做起，透過升遷加薪、跨足副業或投資股債滾錢來開源，並建立儲蓄與長期理財習慣來節流。每月薪水至少存兩成，而理財前要先存到一筆緊急預備金，可設定兩個月生活開銷，之後的錢才進行投資理財。
她特別提醒年輕人可善用勞退自提，最高可提撥百分之六，除加快退休儲蓄，也能省稅；自己理財部分，股債配置可設定為七比三，並善用定期定額來累積資產。
到了四十歲三明治世代，容易因子女教育或奉養父母，就忽略自己的退休準備。楊淑惠建議可透過保險將家庭責任轉嫁出去。例如：善用投資型保單，除有壽險保障效果也能投資持續累積退休金；或是利變型壽險，投保初期用壽險保障轉嫁家庭責任風險，保單價值則每年複利滾存。投資上股債建議六比四，較保守者可採五比五。選擇配息型基金，息收可用來支應保費，或持續滾進去達到複利效果。
到了五十五歲以上橘世代，打造多元被動式收入成為重點，建議適度增加固定收益標的，例如債券型基金、海外債、貨幣型基金、年金險等，股債比可設定為三比七。同時開始留意財富安全，善用安養信託，並事先做好財產分配，透過信託把錢分配給繼承的子女。
本文由聯合報系授權轉載